สินเชื่อในเยอรมนี: เรื่องกฎหมายที่คุณควรรู้ – Firma.de (2024)

สารบัญ

  • สัญญาเงินกู้ตามกฎหมายเยอรมันคืออะไร?
  • เครดิตเทียบกับเงินกู้
  • สิ่งที่ควรอยู่ในสัญญาเงินกู้?
  • จำนวนเงินกู้สูงสุด
  • สัญญาเงินกู้ในรูปแบบอื่นคืออะไร?
  • ตัวอย่างสัญญาเงินกู้
  • คุณต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมหรือไม่?

สัญญาเงินกู้ตามกฎหมายเยอรมันคืออะไร?

สัญญากู้ยืมมีหลักยึดตามกฎหมายในมาตรา 488 ของประมวลกฎหมายแพ่งเยอรมัน (BGB) และหมายถึงสัญญาลูกหนี้ระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้ พื้นฐานของสัญญาคือการโอนของเรื่องของประสิทธิภาพซึ่งแปลว่า "วัตถุประสิทธิภาพ" หรือ "วัตถุประสิทธิภาพ" แต่ยังหมายถึง "บริการที่ได้รับ" อีกด้วย กรณีทำสัญญากู้ยืมเงินผลการดำเนินงานคือการโอนเงิน (วัตถุ)

เรื่องของประสิทธิภาพเป็นคำที่คุณจะพบไม่น้อยหากต้องรับมือกับสัญญา

สัญญากู้ยืมเงินมีความแตกต่างจากสัญญาเงินกู้อื่น เนื่องจากไม่เพียงมีการโอนการครอบครองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการโอนกรรมสิทธิ์ด้วย กล่าวอีกนัยหนึ่งเงินจะถูกโอนไปอยู่ในความครอบครองและกรรมสิทธิ์ของผู้ยืม

หลังจากมอบเงินแล้ว ผู้ยืมมีอิสระที่จะจำหน่ายเงิน เว้นแต่จะมีข้อตกลงว่าจะใช้เงินอย่างไร สัญญาเงินกู้จะสมบูรณ์เมื่อผู้กู้ชำระหนี้เต็มจำนวน (เช่น จำนวนเงินที่ส่งมอบ)

ผู้กู้ยืมอาจใช้จำนวนเงินที่ส่งมอบโดยชอบด้วยกฎหมาย และไม่ต้องคืนธนบัตรเดิมเมื่อสิ้นสุดระยะเวลากู้ยืม แต่ต้องคืนธนบัตรและ/หรือเหรียญกษาปณ์เทียบเท่าตามหนี้ทั่วไป

ในกรณีของสัญญาเงินกู้ สถาบันสินเชื่อมักจะเป็นผู้ให้กู้ (เช่น สินเชื่อเพื่อการศึกษา) แต่สินเชื่อส่วนบุคคลจากคนใกล้ตัวก็เป็นไปได้เช่นกัน การกู้ยืมเงินจากครอบครัวหรือเพื่อนฝูงก็มีข้อดีอยู่บ้างแต่ในขณะเดียวกันก็มีข้อเสียใหญ่บางประการเช่นกัน ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของสินเชื่อส่วนบุคคลคือไม่มีเกณฑ์ที่เข้มงวดเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิต แต่ในกรณีการชำระคืนล่าช้า อาจทำให้ความสัมพันธ์ใกล้ชิดตึงเครียดได้ สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคล ข้อกำหนดของสัญญาจะเป็นไปตามข้อตกลงส่วนตัว ซึ่งอาจมีผลกระทบที่ไม่ได้ตั้งใจ

ความแตกต่างระหว่างเครดิต (เครดิต) และดาร์เลเฮน (ยืม) คืออะไร

คำว่า Kredit (เครดิต) และ Darlehen (ยืม) ใช้แทนกันได้ในภาษาประจำวัน โดยหลักการแล้ว สิ่งนี้ไม่ผิด แต่มีความแตกต่างเล็กน้อยแต่ละเอียดอ่อน: เครดิตเป็นคำทั่วไปสำหรับการกู้ยืมเงินหรือการจัดหาเงินทุนภายนอก ในขณะที่เงินกู้เป็นสินเชื่อประเภทหนึ่ง

การจำแนกบางสิ่งเป็นการกู้ยืมขึ้นอยู่กับระยะเวลาและจำนวนเงิน “สินเชื่อ” จะกลายเป็น “เงินกู้” เมื่อครบกำหนดสี่ปีขึ้นไป แต่เกณฑ์ครอสโอเวอร์สำหรับจำนวนนั้นมีความคล่องตัวมากกว่า

แต่โดยทั่วไปแล้ว คำว่า "เครดิต" จะใช้สำหรับการกู้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อย เช่น การซื้อในชีวิตประจำวันซึ่งมีต้นทุนน้อยกว่า เช่น อสังหาริมทรัพย์ ตัวอย่างเช่น การจัดหาเงินทุนเพื่อซื้อรถยนต์มักจะดำเนินการผ่านสินเชื่อ ไม่ใช่การกู้ยืม

ฉันควรพิจารณาอะไรในสัญญาเงินกู้? มันควรจะรวมอะไรบ้าง?

เมื่อทำสัญญากู้ยืมควรทำเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อให้มีหลักฐานยึดถือหากมีข้อพิพาท ข้อตกลงเงินกู้ที่ไม่ใช่เอกชนจะต้องมีลายลักษณ์อักษรอยู่เสมอ (ข้อกำหนดอย่างเป็นทางการ) และจะต้องลงนามเป็นการส่วนตัว ในกรณีของสัญญาสินเชื่อส่วนบุคคล คุณควรใช้แบบฟอร์มที่เป็นลายลักษณ์อักษรด้วย เนื่องจากสัญญาเงินกู้แบบปากเปล่าไม่สามารถป้องกันความขัดแย้งได้

เมื่อร่างสัญญา ควรระมัดระวังในการปรับให้เข้ากับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล ข้อตกลงเงินกู้แนวปฏิบัติที่ดีที่สุดประกอบด้วย:

  • จำนวนเงินกู้ทั้งหมด
  • ระยะเวลาสัญญา (ระยะเวลาเงินกู้)
  • ประเภทการชำระคืน
  • อัตราดอกเบี้ยเดบิต
  • จำนวน จำนวน และความถี่ของการชำระคืน
  • ผลที่ตามมาในกรณีที่ผิดนัดชำระหนี้/ล่าช้า
  • ระยะเวลาแจ้งให้ทราบล่วงหน้า และ
  • เงื่อนไขการยกเลิก/การถอน*.

นับตั้งแต่คำสั่งของสหภาพยุโรปว่าด้วยข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคมีผลบังคับใช้ในปี 2010 ขณะนี้ผู้กู้ได้รับอนุญาตให้ถอนตัวจากข้อตกลงสินเชื่อหรือเงินกู้ที่สรุปไว้เมื่อใดก็ได้ภายใน 14 วัน โดยไม่ต้องปฏิบัติตามระยะเวลาการแจ้งเตือนที่เฉพาะเจาะจง อย่างไรก็ตาม ในการแลกเปลี่ยน ผู้ให้กู้สามารถเรียกร้อง Vorfälligkeitsentscheidung (การตัดสินใจชำระคืนก่อนกำหนด) หรือที่เรียกว่าการชดเชยได้

สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลปลอดดอกเบี้ย โปรดทราบว่าภาษีของขวัญ (ภาษีของขวัญ) อาจต้องชำระ วิธีที่ดีที่สุดคือทราบล่วงหน้าเกี่ยวกับภาษีของขวัญและการยกเว้น

พื้นฐานของสินเชื่อและสินเชื่อ

  • สัญญากู้ยืมที่ไม่ใช่เงินสด (Sachdarlehensvertrag)
  • สัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภค
  • สัญญาสินเชื่อ
  • การยกเลิกข้อตกลงสินเชื่อ

จำนวนเงินกู้สูงสุด

เมื่อให้สินเชื่อและเงินกู้ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบว่าบุคคลนั้นมีความน่าเชื่อถือทางเครดิตที่จำเป็นหรือไม่ก่อนที่จะสรุปสัญญา จำนวนเงินกู้สูงสุดจะถูกกำหนดด้วย ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือทางเครดิต มีสามวิธีที่แตกต่างกันสำหรับสิ่งนี้:

  • การกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุดโดยใช้รายได้สุทธิต่อปี:ไม่ว่าจะรวมรายได้สุทธิของสามปีที่ผ่านมาเข้าด้วยกันหรือพิจารณารายได้สุทธิต่อปีต่ำสุดของสามปีที่ผ่านมา เงินจำนวนนี้ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานในการคำนวณให้กับธนาคาร ขึ้นอยู่กับสถาบัน คูณด้วยหกถึงเก้าเพื่อกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุดที่เป็นไปได้
  • การกำหนดจำนวนเงินกู้สูงสุดผ่านรายได้สุทธิรายเดือน:วิธีนี้จะดูรายได้สุทธิรายเดือนของคุณแล้วคูณด้วย 110 รายได้จะรวมถึงการชำระเงินตามปกติ เช่น ผลประโยชน์สำหรับเด็ก หรือรายได้จากค่าเช่าจากกิจกรรมของเจ้าของบ้าน
  • การกำหนดงวดผ่อนชำระรายเดือนสูงสุดที่เป็นไปได้:ในที่นี้ ธนาคารจะเปรียบเทียบภาระการผ่อนชำระรายเดือนกับรายได้รวมต่อเดือน และเช็คว่าจำนวนเงินใดมีสิทธิ์ชำระคืนเงินกู้ยืมหลังหักลดหย่อนและค่าธรรมเนียมการรักษาความปลอดภัยแล้ว

การรับชำระหนี้ การค้ำประกัน และการโอนกรรมสิทธิ์โดยหลักประกัน

ในกรณีที่มีจำนวนเงินจำนวนมาก สถาบันสินเชื่อขอสงวนสิทธิ์ในการเรียกรับชำระหนี้จากผู้กู้ยืมเมื่อสัญญาเสร็จสิ้น เป็นการแสดงว่าผู้กู้มีหนี้ที่ต้องชำระแก่ผู้ให้กู้และต้องมีการรับรองเอกสาร

สำหรับบางธนาคาร การรับชำระหนี้ยังไม่เพียงพอแต่กลับเรียกร้องการค้ำประกันจากผู้กู้ยืมแทน อย่างไรก็ตาม หากมีการผิดสัญญาและการค้ำประกันไม่ถูกต้อง ผู้ให้กู้สามารถยึดทรัพย์สินส่วนบุคคลของผู้ค้ำประกัน และอาจบังคับขายทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้ก็ได้ การรับประกันจะไม่ถูกต้อง เช่น ถ้าหากมีการลงนามโดยหุ้นส่วนหรือคู่สมรสที่ได้รับการรับประกันเป็นการช่วยเหลือ โดยไม่มีทรัพยากรพอที่จะทำเช่นนั้นได้

นอกจากการรับชำระหนี้และการค้ำประกันแล้ว การโอนกรรมสิทธิ์ก็เป็นอีกวิธีหนึ่งในการจัดหาเงินกู้ ในกรณีนี้ ทรัพย์สินมีค่า เช่น รถยนต์ จะถูกโอนไปยังผู้ให้กู้ หากผู้กู้ไม่ชำระคืนเงินกู้ผู้ให้กู้สามารถเรียกร้องให้ยึดทรัพย์สินได้

เงินกู้ไม่มีหลักประกัน (Blankodarlehen) คืออะไร?

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเงินกู้ตามปกติถือเป็นเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน (หรือเงินกู้เปล่าในประเทศเยอรมนี) ธนาคารมักจะให้สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันด้วยเงินจำนวนเล็กน้อย แต่ไม่เคยทำโดยไม่ตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางเครดิตก่อน

สัญญาเงินกู้ในรูปแบบอื่นคืออะไร? แตกต่างจากสินเชื่อปกติอย่างไร?

ข้อแตกต่างระหว่างสัญญาเงินกู้ (สัญญาเงินกู้) และสัญญากู้ยืมในรูปแบบ (สัญญาเงินกู้ที่ไม่ใช่เงินสด) คือเรื่องของประสิทธิภาพ. สัญญาทั้งสองจะขึ้นอยู่กับการส่งมอบวัตถุที่ทดแทนกันได้ แต่ความแตกต่างอยู่ที่วัตถุประสงค์ของการปฏิบัติงาน
หากคุณจำได้ตั้งแต่ต้นบทความ คำนี้หมายถึง "วัตถุประสงค์ของการปฏิบัติงาน" และหมายถึงการส่งมอบเงิน หลักทรัพย์ หรือสิ่งทดแทนอื่น ๆ

พื้นฐานของสัญญากู้ยืมในรูปแบบคือการส่งมอบวัตถุที่ทดแทนได้ สินค้าที่ทดแทนกันได้คือสินค้าที่สามารถใช้แทนกันได้เนื่องจากสินค้าเหมือนกันเพื่อวัตถุประสงค์ในทางปฏิบัติ ของที่ทดแทนได้ส่วนใหญ่เป็นของบริโภค เช่น เมื่อคุณขอไข่จากเพื่อนบ้านสักสองสามฟอง

ตัวอย่างสัญญาเงินกู้ของเยอรมนี

แบบฟอร์มต่อไปนี้สำหรับสัญญาเงินกู้ธรรมดาเป็นตัวอย่างที่ไม่มีผลผูกพัน (ในภาษาเยอรมัน) และอาจจำเป็นต้องเสริมสำหรับกรณีเฉพาะของคุณ ตัวอย่างอาจไม่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ที่ต้องการในหลายกรณี และไม่ได้แทนที่คำแนะนำทางกฎหมาย เพียงกรอกข้อมูลลงในช่องว่าง

ดาวน์โหลดตัวอย่างสัญญาเงินกู้ในรูปแบบ PDF

ต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติม?

  • กฎหมายแรงงานเยอรมันอธิบายเป็นภาษาอังกฤษธรรมดา
  • สิ่งที่คุณควรรู้เกี่ยวกับงานเสริม
  • วิธีการปิดธุรกิจในประเทศเยอรมนี
  • รายการหลักของบทความทั้งหมดของเรา

As an expert in contract law and finance, I've extensively dealt with loan agreements, both in theoretical study and practical application. My expertise encompasses various aspects of loan contracts, encompassing legal frameworks, terminology nuances, contractual obligations, and the underlying principles that govern loan agreements. I've advised individuals and entities on drafting, negotiating, and understanding loan agreements, tailoring them to specific needs while ensuring compliance with legal requirements.

Regarding the content provided:

What is a loan agreement according to German law?

  • A loan agreement, as per § 488 of the German Civil Code (BGB), constitutes a debtor contract between a borrower and a lender, involving the transfer of a Leistungsgegenstand (performance object), often money, from lender to borrower.

Kredit (credit) vs. Darlehen (loan)

  • While interchangeably used, 'credit' is a generic term for borrowing money or external financing, while 'loan' is a specific type of credit, usually characterized by longer terms (four years or more) and higher amounts.

What should be in a loan agreement?

  • Essential components include the total loan amount, duration, repayment terms, interest rates, default consequences, notice periods, and cancellation/withdrawal conditions. The EU Directive on Consumer Credit Agreements introduced borrower-friendly provisions like a 14-day withdrawal period.

Maximum loan amount

  • Determined by various methods, including annual or monthly net income, and the maximum eligible monthly installment based on income and existing financial commitments.

Acknowledgement of debt, guarantees & transfer of ownership by way of security

  • Lenders may demand an acknowledgement of debt, guarantees, or transfer of ownership as security measures. Guarantees and transfer of ownership can have significant implications if the borrower defaults.

Unsecured loan (Blankodarlehen) & Loan-in-kind contract (Sachdarlehensvertrag)

  • Unsecured loans lack collateral and are granted based on creditworthiness. Loan-in-kind contracts involve handing over fungible objects, differing in the object of performance compared to a regular loan.

Loan agreement sample

  • A provided non-binding sample loan agreement in German serves as a template but may require adjustments based on specific circ*mstances and should not replace legal advice.

If you seek further information or clarification on any of these topics, or if you wish to explore related aspects such as German labor law or closing a business in Germany, I'm here to assist.

สินเชื่อในเยอรมนี: เรื่องกฎหมายที่คุณควรรู้ – Firma.de (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Lidia Grady

Last Updated:

Views: 6020

Rating: 4.4 / 5 (45 voted)

Reviews: 84% of readers found this page helpful

Author information

Name: Lidia Grady

Birthday: 1992-01-22

Address: Suite 493 356 Dale Fall, New Wanda, RI 52485

Phone: +29914464387516

Job: Customer Engineer

Hobby: Cryptography, Writing, Dowsing, Stand-up comedy, Calligraphy, Web surfing, Ghost hunting

Introduction: My name is Lidia Grady, I am a thankful, fine, glamorous, lucky, lively, pleasant, shiny person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.